آموزش روش ها، تکنیک ها - چالش ها - ایده ها

خانهموضوعاتآرشیوهاآخرین نظرات

آخرین مطالب

  • روش‌های هوشمندانه کسب درآمد اینترنتی با بودجه محدود
  • روش‌های تضمینی کسب درآمد اینترنتی با بودجه بسیار کم
  • راه‌های نوآورانه کسب درآمد آنلاین و آفلاین بدون سرمایه
  • راه‌های به صرفه کسب درآمد اینترنتی با بودجه محدود
  • راهکارهای کسب درآمد آنلاین بدون نیاز به سرمایه اولیه
  • راهکارهای طلایی برای درآمدزایی اینترنتی بدون سرمایه
  • راهنمای کامل کسب درآمد اینترنتی برای مبتدیان
  • هشدار! خسارت حتمی برای رعایت نکردن این نکات درباره آرایش برای دختران
  • روش های سريع و آسان درباره آرایش برای دختران که حتما باید بدانید
  • جدیدترین نکته های مهم درباره آرایش دخترانه که باید حتما در نظر بگیرید
فایل های دانشگاهی -تحقیق – پروژه | ٣- حد بالایی از قابلیت خطر کردن دارند: – پایان نامه های کارشناسی ارشد
ارسال شده در 29 آذر 1401 توسط مدیر سایت در بدون موضوع

٩- افراد خیلی خلاق درباره کارشان بسیار پر احساس هستند.آن ها می‌توانند شدیداًٌ عینی گرا و خیلی خوب باشند.

١٠- افراد خلاق،حساس و روشنفکر اغلب در معرض سختی و رنج،در کنار مقدار زیادی بهره کشی هستند (سیکزنت میهالی،٢٠٠٧ ).

٣-١ – ٢- ویژگی های مدیران خلاق :

١- تمرکز بر یک موضوع و یک کار: با توجه به اینکه اثربخشی خلاقیت بسته به سادگی و تمرکز دارد،افراد خلاق عمدتاًٌ بر یک کار متمرکز می‌شوند.افراد خلاق،خلاقیت های اثربخشی خود را از جا های کوچک شروع می‌کنند.خلاقیت به دانش و مهارت و تمرکز نیاز دارد.این واضح است که افرادی استعداد بیشتری برای خلاقیت دارند.اما این استعدادها در یک زمینه محدود و مشخص است.در حقیقت نوآوران به ندرت در بیش از یک زمینه فعالیت دارند و این در تمام موفقیت های نوآورانه آن ها صدق می‌کند (سلطانی،١٣٨٢ ).

٢- دارای روحیه علمی و پژوهشی هستند: مدیران خلاق با مسائل و امور مربوط به سازمان و حتی زندگی شخصی برخورد اصولی و علمی داشته و تحقیق و پژوهش را برای حل مشکلات کارساز می دانند و این به خاطر این است که استفاده از ره حل های جدید موجب صرفه جویی شده و زودتر می توان به نتیجه رسید (سلطانی، ١٣٨٢).

٣- حد بالایی از قابلیت خطر کردن دارند: خلاقیت خصیصه آدم هایی است که جرات خطر کردن دارند.برای مثال در علوم،پژوهش‌های خلاق کم و بیش همیشه مستلزم قمار کردن های حساب شده است ولی کارهای عادی را می توان بدون خطر کردن چندان انجام داد.فرد حرفه ای در هیچ عرصه ای،علم یا بازار بورس به دنبال ” بحث موفقیت پنجاه پنجاه” است.به عکس،جویای موقعیتی است که در آن بتواند کاری کند تا دانش برتر به بار نشیند.گاه این دانش برتر حاصل پشتکار در کسب قطعه هایی بیش از اکثر افراد دیگر است.گاه تصادفی حاصل می شود اما هر گونه که حاصل شود بعید است که عنصر خطر را به کلی حذف کند.عملکرد خلاق مستلزو دست زدن به خطرهای حساب شده هم است.که در آن ها هم دقت محاسبات بر دانش برتر استوار شده است (سلطانی،١٣٨٢ ).

۴- دارای روحیه نقادی بالایی هستند : از جمله خصایص مدیران خلاق این است که خود از جمله افراد انتقاد کننده بوده و انتقاد پذیر هستند و روحیه نقادی را از طریق ارائه اطلاعات به کارکنان،توجه و پذیرش نظرات کارکنان،ایجاد انگیزه نقد و ارائه راه حل،انجام نظرسنجی از کارکنان،استقرار سیستم پیشنهادات در سازمان،اشاعه می‌دهند.وقتی روحیه نقادی در تک تک کارکنان ایجاد شد این امر به عنوان باورهای مشترک درآمده و در سازمان نهادینه می‌گردد.نقد را می توان نرم افزاری برای توسعه فکر و ظرفیت ذهنی و علمی بشر دانست.در نقادی،افکار و مباحث علمی و سازمانی مختلفی مورد بحث قرار گرفته و از دل آن ها اندیشه‌های نو پرورش می‌یابد و به عنوان راهکارهای عملی مشکلات سازمان را حل می‌کنند و در نهایت در دل نقادی،خلاقیت های فردی شکل می‌گیرد و افراد خلاق،سازمان را تبدیل به یک سازمان خلاق می‌کنند (سلطانی، ١٣٨٢).

۴- ١- ٢- موانع خلاقیت

ظهور خلاقیت که موهبتی الهی و همگانی است،مستلزم ایجاد بستر مناسب برای رشد و توسعه است.لذا برای گسترش این توانایی باید موانع و عوامل آن را نیز بررسی کرد تا بتوان فرصت لازم را برای رشد این توانمندی برای همه افراد جامعه فراهم آورد (امینی، ١٣٧۵).در اینجا سعی شده است به طور خلاصه به طبقه بندی موانع و عوامل بروز خلاقیت بپردازیم:

١- موانع شناختی

١- عادت : افراد در حل مسائل معمولاٌ روشی را به کار می‌برند که بدانند با موفقیت همراه است.این روش در موارد مشابه تکرار می شود و فرد کم کم به آن عادت می‌کند.عادت موجب می شود که انسان در یک چارچوب خاصی قرار گیرد و کارهایش را طبق دستورالعمل معینی انجام دهد از این رو امکان نوآوری و یافتن راه حل ها و طرح های جدید کاسته می‌گردد (حسینی، ١٣٧۶).

٢- عدم انعطاف پذیری : انسانی که در قالب معینی فکر و عمل می‌کند،انعطاف ناپذیر می‌گردد.زیرا توان اندیشیدن درباره ی جهات مختلف مسئله را ندارد و تنها یک یا دو جهت را می بیند(حسینی، ١٣٧۶).

٣- رویگردانی از ابهامات : افراد اگر احساس کنند قادر به مقابله با موقعیت های مبهم،پیچیده و غیر ممکن نیستند از آن ها استقبال نمی کنند.‌به این ترتیب،فرصتی برای رویارویی با مسائل تازه و رسیدن به افکار خلاق را از دست می‌دهند.نیاز شدید و افراطی به نظم و ترتیب نمونه ای از این رفتار است و باعث می شود که همه چیز کاملاٌ مرتب باشد تا ابهام و اشکالی پیش نیاید.بدین ترتیب امکان بروز خلاقیت از بین می رود (حسینی، ١٣٧۶).

۴- اتکا بر مفروضات : افراد معمولاٌ هنگام حل مسائل،مرزها و محدودیت های خاصی را قطعی فرض می‌کند و همچنین مانع از بروز خلاقیت در آن ها می‌گردد(حسینی، ١٣٧۶).

۵- تفکر منفی : این حالت ممکن است نسبت به خود و دیگران به صورت احساس ناتوانی،کم ارزشی،بدبینی،عیب جویی و نا امیدی ظهور یابد که مانع جدی برای تفکر خلاق است.خودسانسوری و بی توجهی به ایده ها و افکاری که می‌تواند سازنده و مؤثر باشد.نمونه هایی آشکار از منفی گرایی است در بسیاری از مواقع،ایده های تازه ای که می‌تواند تبدیل به طرح خلاق و مفیدی شود به سبب برخوردهای منفی برای همیشه نابود می‌گردد.در این مواقع،فرد به خود نهیب می زند که این افکار بچگانه است،احمقانه و مسخره به نظر می‌رسد،عملی نیست،اصلاٌ به من چه مربوط است و… همچنین این عبارات ممکن است از طرف دیگران بیان شود که در هر دو حالت امکان بروز هر گونه خلاقیت را از بین می‌برد (حسینی، ١٣٧۶).

٢- موانع عاطفی

١- ترس از شکست و اشتباه : ترس از شکست باعث می شود انسان فقط به دنبال اموری برود که احتمال موفقیت در آن ها زیادتر باشد،لذا از هر کاری که مستلزم خطرپذیری و ریسک باشد،دوری می‌کند.در حالی که خلاقیت مستلزمخطرپذیری بالا است. این ویژگی هرچند به عنوان یک مانع فردی و عاطفی قلمداد می شود،اما به سبب نوع برخوردهایی که از ابتدا با افراد شده است،به مرور شکل می‌گیرد.زیرا معمولاٌ به موفقیت ها پاداش داده می شود و شکست ها باعث سرخوردگی می‌گردد.از طفولیت به کودکان آموخته می شود که اشتباه نکنند.در حالی که شکست،ضرورت دستیابی افکار و ایده های نو و خلاق است (حسینی،١٣٧۶ ).

٢- عدم اعتماد به نفس : بسیاری از مواقع افراد توانایی ها و استعداد های شگرفی دارند اما عدم اعتماد به خود مانع بروز قوای خلاقشان می‌گردد.ممکن است آن ها افکار و ایده های زیادی داشته باشند اما با تردید به آن ها می نگرند و احساس می‌کنند نظریات آن ها ارزش زیادی ندارد.حتی جرات نمی کنند که آن ها را به زبان بیاورند.باور نداشتن به خویش کم کم منجر به سرکوب و زایل شدن توانایی‌های فرد می‌گردد و قدرت آزاد اندیشی و تعمق را از او می‌گیرد.بسیاری از مواقع،عدم رشد خلاقیت،نتیجه موانع عاطفی مانند کمرویی و زودرنجی و اولویت قائل شدن به نظر دیگران به دلیل عدم اعتماد به نفس است (حسینی،١٣٧۶ ).

٣- موانع اجتماعی

١- مطابقت : منظور از مطابقت،همرنگ جماعت شدن است.مطابقت به علت نگرانی از متفاوت بودن از دیگران و تنها ماندن رخ می‌دهد و بدین ترتیب امکان ابتکار و ارائه روش های تازه محقق نمی گردد (حسینی،١٣٧۶ ).

نظر دهید »
پایان نامه آماده کارشناسی ارشد – ادراکات مشتری از کیفیت خدمات الکترونیکی در خریدهای اینترنتی – 8
ارسال شده در 29 آذر 1401 توسط مدیر سایت در بدون موضوع

برای تجزیه و تحلیل داده ها نیز از روش های آماری تی استیودنت، آزمون دو جمله ای و آزمون تحلیل واریانس فریدمن استفاده شد. نتایج تحقیق نشان می‌دهد: در بانک صادرات اصفهان رابطه مستقیم و معنی دار بین کاربرد مدیریت ارتباط با مشتری و رضایت مشتریان از بانک وجود دارد. به عبارت دیگر می توان گفت که مشتریان بانک از کاربرد مدیریت ارتباط با مشتری رضایت دارند. همچنین کیفیت خدمات ارائه شده توسط بانک، شاخص دسترسی به خدمات ارائه شده توسط بانک و شاخص ویژگی خدمات ارائه شده توسط بانک بر رضایت مشتریان تأثیر گذار می‌باشد. و شاخص ویژگی رسیدگی به شکایات مشتریان ارائه شده توسط بانک بر رضایت مشتریان تأثیر گذار نمی باشد.

بررسی رابطه بین کاربرد مدیریت ارتباط با مشتری و رضایت مشتریان در بانک صادراتبانک صادرات اصفهانبرای تجزیه و تحلیل داده ها نیز از روش های آماری تی استیودنت، آزمون دو جمله ای و آزمون تحلیل واریانس فریدمن استفاده شد. نتایج تحقیق نشان می‌دهد: در بانک صادرات اصفهان رابطه مستقیم و معنی دار بین کاربرد مدیریت ارتباط با مشتری و رضایت مشتریان از بانک وجود دارد. به عبارت دیگر می توان گفت که مشتریان بانک از کاربرد مدیریت ارتباط با مشتری رضایت دارند. همچنین کیفیت خدمات ارائه شده توسط بانک، شاخص دسترسی به خدمات ارائه شده توسط بانک و شاخص ویژگی خدمات ارائه شده توسط بانک بر رضایت مشتریان تأثیر گذار می‌باشد. و شاخص ویژگی رسیدگی به شکایات مشتریان ارائه شده توسط بانک بر رضایت مشتریان تأثیر گذار نمی باشد.بررسی کیفیت خدمات الکترونیکی ورضایت الکترونیکی مشتریانبانک کشاورزیدر این تحقیق به ارائه ی مدل زیتامل پرداخته‌اند که در این مدل کیفیت خدمات الکترونیک رابه عنوان یک پدیده ی هفت بعدی (کارایی، تامین سفارش، قابلیت اتکا، حفظ اسرار شخصی، ‌پاسخ‌گویی‌، جبران و تماس) تعریف و اثر آن ها را بر رضایت مشتریان می سنجند و در نهایت ‌به این نتیجه دست می‌یابند که ارتباط معناداری بین این هفت عامل و رضایت مشتریان وجود دارد.بانکداری الکترونیکی و کاربرد کارت های بانکی در بهبود عملکرد بانکبانک های ملی استان آذربایجانبرای جمع‌ آوری داده ها از پرسشنامه استفاده شد، حجم نمونه برای این تحقیق تعداد ۳۶۰ نفر از مشتریان بانک های ملی استان آذربایجان تعیین شد. نتایج تحقیق نشان دهنده این بود که بین تعداد کارت های اعتباری و افزایش تراکنش های انتقالی توسط پایانه های فروش و تراکنش هاسی اصلاحی، برداشت و انتقالی توسط خودپردازها ارتباط مستقیم وجود دارد.تاثیر تحقق بانکداری الکترونیک در افزایش رضایت مشتریان بانک‌هابانک ملی ایرانپس از تعریف بانکداری الکترونیک و راه های اندازه گیری رضایت مشتریان با بهره گرفتن از مدل کانو رضایت مشتریان را در ماتریس همبستگی تقاطع سنجیده و با بررسی میزان گرایش به بانکداری الکترونیک ‌به این نتیجه دست یافتند که خدمات الکترونیکی بانک ملی از نیازهای عملکردی مشتریان است و رابطه توسعه آن ها با رضایت مشتریان یک رابطه خطی مستقیم است.پس از تعریف بانکداری الکترونیک و راه های اندازه گیری رضایت مشتریان با بهره گرفتن از مدل کانو رضایت مشتریان را در ماتریس همبستگی تقاطع سنجیده و با بررسی میزان گرایش به بانکداری الکترونیک ‌به این نتیجه دست یافتند که خدمات الکترونیکی بانک ملی از نیازهای عملکردی مشتریان است و رابطه توسعه آن ها با رضایت مشتریان یک رابطه خطی مستقیم است.تحقیق از نوع تحلیلی و کاربردی بود. نمونه آماری تحقیق ۳۸۰ نفر از مشتریان بانک کشاورزی بودند. برای تجزیه و تحلیل داده ها از همبستگی پیرسون استفاده شد. یافته های تحقیق نشان می‌دهد که بین کیفیت خدمات الکترونیکی و ۷ بعد آن و رضایت الکترونیکی استفاده کنندگان شعبه مرکزی بانک کشاورزی تبریز رابطه وجود دارد.نتایج تحقیق نشان دهنده رابطه مثبت بین استفاده از هر کدام از اجزای بانکداری الکترونیک (شامل دستگاه خودپرداز، تلفنبانک، اینترنت بانک، همراه بانک و دستگاه های POS) و رضایت مشتریان شعب بانک ملی استان گیلان بود.درتحقیقات خود دریافتند که رضایت مشتریان رابطه ی مستقیمی با مکان و دسترسی به خود پردازها دارد. در تحقیقات آن ها نشان داده شدکه مشتریان رضایت متوسطی از خودپردازها دارند و خرابی دستگاه‌ها و صفهای طولانی در برابر خودپردازها باعث نارضایتی مشتریان می شود.نتایج به دست آمده نشان داد که کیفیت محصولات و خدمات واحدهای تجاری استراتژیک مهمترین عنصری است که بر عملکرد واحدها اثر می‌گذارد و در نتیجه آن ها اعلام می‌کنند که وقتی با کیفیت برتر وارد بازار شد. قطعا سود بیشتر و منافع از طریق اعمال قیمت های بالاتر تامین می شود و در واقع ارتقاء واحدها نیز از این راه به دست می‌آید.کیفیت خدمات گذشته از این که با قابلیت سودآوری سازمان همراه است بلکه با رشد سازمان نیز در ارتباط است.کیفیت خدمات گذشته از این که با قابلیت سودآوری سازمان همراه است بلکه با رشد سازمان نیز در ارتباط است.

داو و همکارانش

(۱۹۹۹)

آیا روش های مدیریت کیفیت فراگیر بر عملکرد کیفی برتر تأثیر دارد؟–نتایج بیان کننده وجود رابطه مثبت و معنی دار بین روش های اجرای مدیریت کیفیت فراگیر وعملکرد سازمانی می‌باشد.

زیتامل و همکاران

(۲۰۰۳)

کیفیت خدمات و بهبود عملکرد سازمان
‌به این نتیجه رسیدند که شرکت هایی که درامر ارائه خدمات می‌باشند در خصوص کیفیت عالی خدمات حساسیت خاصی دارند در واقع کیفیت عالی می‌تواند کلیدی برای تمایز، بهره برداری و بهبود عملکرد سازمان ها باشد.مارتینز و لورنت و همکارانش (۲۰۰۴)بررسی تأثیر TQM
بر عملکرد سازمانی–پس از بررسی نتایج مشخص شد که TQMرابطه مثبتی با عملکرد عملیاتی و کیفیت دارد در حالی که با عملکرد مالی رابطه قابل توجهی ندارد.گوانگ لی و همکاران(۲۰۰۵)ادراکات مشتری از کیفیت خدمات الکترونیکی در خریدهای اینترنتی–آن ها ابعاد کیفیت خدمات الکترونیکی را در پنج مؤلفه‌ ی: طراحی وب سایت، پایایی، پاسخ گویی، اعتماد و خصوصی بودن تعریف کردند سپس تاثیر این متغیرها را بر دو متغیر رضایت مشتری و کیفیت خدمات کل به عنوان متغیرهای واسطه به شکل پنج فرضیه ی دو حالتی در نظر گرفتند. یافته های آن ها نشان داد که طراحی وب سایت، پایایی، پاسخ گویی و اعتماد ارتباط معناداری بر فرایند خرید دارند.هارینگتون و کارمل (۲۰۰۷)کیفیت خدمات الکترونیک در بانکداری و تاثیرش بر رضایت مشتریان–آن ها ارتباط بین کیفیت خدمات، بهره وری، کاهش هزینه ها و سودآوری را تأیید کردند همچنین آن ها ‌به این نتیجه رسیدند که رضایتمندی مشتریان واسطه ارتباط بین کیفیت خدمات و وفاداری مشتریان است.اسما مبارک (۲۰۰۸)رابطه بانکداری الکترونیک و رضایت مشتریانچهار بانک تجاری معروف شهر بارودا در کشور بوتسوآناتعداد نمونه شامل۱۰۰ مشتری از این چهار بانک بود. برای سنجش متغیرها از پرسشنامه استفاده شد. نتایج تحقیق نشان داد که بین ارائه خدمات خودپرداز و تلفن بانک و اینترنت و رضایت مشتریان رابطه وجود دارد.

۲-۱۶) جمع بندی

نظر دهید »
مقالات و پایان نامه ها – اهداف توسعۀ نظام اندازه‌گیری و مدیریت ریسک اعتباری – پایان نامه های کارشناسی ارشد
ارسال شده در 29 آذر 1401 توسط مدیر سایت در بدون موضوع

۱) مدل­های اعتبارسنجی پارامتری مانند:

    • مدل احتمال خطی[۳]

    • مدل­های پروبیت و لوجیت[۴]

  • مدل­های مبتنی بر تحلیل ممیزی[۵]

۲) مدل­های اعتبارسنجی غیرپارامتری مانند:

    • برنامه­ ریزی ریاضی

    • درختواره­های طبقه ­بندی (الگوریتم­های تقسیم ­بندی بازگشتی)[۶]

    • مدل­های نزدیک­ترین همسایگان[۷]

    • فرایند سلسله مراتب تحلیلی[۸]

    • سیستم­های خبره[۹]

  • شبکه­ های عصبی مصنوعی[۱۰]

ارزیابی و سنجش ریسک اعتباری سبد وام‌های بانک با در نظر گرفتن اثرات متنوع‌سازی و ارتباط میان موقعیت‌های مختلف موجود در سبد وام و ادارۀ سبد اعتبارات بر این اساس، “مدیریت سبد اعتباری[۱۱]” نام دارد.

بانک‌های موفق در سطح جهان، سیستم‌های اعتبارسنجی و مدیریت سبد اعتباری متناسب خود را توسعه می‌دهند. چنین سیستم‌هایی مدیران بانک را در جهت اتخاذ هرچه بهتر تصمیمات اعتباری یاری می‌دهد، تصمیماتی که بر پایۀ ارزیابی‌های کیفی و کمّی وام‌های انفرادی و سبد اعتباری بانک قرار دارد.

اهداف توسعۀ نظام اندازه‌گیری و مدیریت ریسک اعتباری

هدف از اجرای این طرح، طراحی سازوکاری برای اندازه‌گیری و مدیریت ریسک اعتباری بانک است. چنین سازوکاری شامل ارزیابی‌های ریسک اعتباری در هر دوسطح وام‌های انفرادی و سبد وام است.

این سازوکار تصمیمات مدیریت ریسک اعتباری و دایرۀ اعتبارات بانک را در جهت شناسایی و تخصیص وام به مشتریان معتبر راهنمایی می‌کند و در عین حال تصمیمات مدیریت سبد وام را برای بهره‌برداری بهینه از اثرات تنوع ‌بخشی سبد پشتیبانی می‌کند.

چنین سازوکاری داری ویژگی‌های زیر است:

    • بر اساس چنین سازوکاری فرایند‌های بانک در زمینۀ اعطای وام به مشتریان مورد‌ بازنگری قرار می‌گیرد و در صورت امکان، فرآیندهای جایگزین جهت بهبود و تسریع فرآیندهای وام‌دهی پیشنهاد می‌گردد.

    • از طریق این سازوکار زمینه‌‌ای فراهم می‌شود که تصمیمات مربوط به اعطای وام در میان شعبه‌های مختلف بانک از وحدت‌ رویه برخوردار باشد. بدین‌ترتیب، بستری برای ارزیابی عملکرد دایرۀ اعتباری شعب مختلف بانک بر مبنای معیاری واحد ایجاد می‌گردد و طراحی سیستم‌های پاداش مبتنی بر عملکرد شعب میسر می‌شود.

  • به‌وسیلۀ چنین سازوکاری مشتریان معتبر از غیرمعتبر تمیز داده می‌شوند و منابع بانک به سمت متقاضیانی جریان می‌یابد که به‌لحاظ اعتباری ازاستحقاق بیشتری برای دریافت وام برخوردارند. این سازوکار همچنین ضمانت‌ها و وثیقه‌های مورد نیاز برای اعطای وام به مشتریان را بر اساس نمرۀ اعتباری آن‌ ها تنظیم می‌کند و از سخت‌گیری و سهل‌گیری بی‌مورد نسبت به متقاضیان جلوگیری می‌کند.

بدین ‌ترتیب، مشتریان با کیفیت بانک با سهولت بیشتری وام می‌گیرند و مشتریان بی‌کیفیت تنها با ارائۀ تضمین‌های محکم موفق به اخذ وام می‌شوند.

در نتیجه، چنین سازوکاری ضمن توسعۀ بازار بانک به سمت مشتریان معتبر، ریسک اعتباری سبد وام بانک را به‌نحومؤثری تحت کنترل و نظارت مدیران بانک قرار می‌دهد.

  • اتخاذ سیاست‌های بسیار محافظه‌کارانه در برابر تصمیمات اعتباری باعث کاهش ریسک اعتباری بانک می‌شود، ولی این کاهش ریسک به بهای کاهش درآمد بهرۀ بانک تمام می‌شود. این‌گونه سیاست‌ها خصوصاًً در محیط‌های رقابتی منجر به حذف مؤسسه مالی از صحنۀ رقابت می‌شود. از طرفی دیگر اعطای بی‌برنامۀ اعتبار نیز به ‌طرز فزاینده‌ای باعث افزایش ریسک اعتباری و در نهایت زیان‌های اعتباری بانک خواهد شد.

‌بنابرین‏، اعطای اعتبار به متقاضیان وام مستلزم برقراری مصالحه‌ای میان ریسک و بازده است. سازوکار مدیریت ریسک اعتباری بانک، صرفاً ریسک اعتباری هرکدام از متقاضیان وام را محاسبه می‌کند تا با فرض مشابهت وثیقه‌های وام (برای مشتریان معتبر و غیر‌معتبر) در صورت امکان، نرخ بهرۀ دریافتی از مشتریان بر اساس نقش آن‌ ها در ریسک اعتباری سبد وام‌های بانک تعدیل گردد.

  • از مجرای چنین سازوکاری امکان افزایش کیفیت سبد وام‌های بانک فراهم می‌گردد. ‌بنابرین‏ با راه‌اندازی این سازوکار انتظار می‌رود تسهیلات اعطایی سوخت‌شده ومعوق بانک کاهش یابد و در نتیجه جریان‌های نقدی ورودی حاصل از بازپرداخت سود و اصل وام‌ها با قطعیت بیشتری قابل‌پیش‌بینی می‌شود.

بدین‌ترتیب سازوکار مدیریت ریسک اعتباری علاوه بر کاهش هزینه های ناشی از سوخت وام‌ها و افزایش سودآوری تا حدودی به رفع مسایل ناشی از ریسک نقدینگی بانک کمک می‌کند.

    • مدیریت بهینۀ ریسک اعتباری بانک و ایجاد سبدی از وام‌های باکیفیت، راه را برای صدور اوراق بهادار با پشتوانۀ وام‌های رهنی هموار می‌کند. صدور چنین اوراقی، با آزاد‌ سازی وام‌های اعطایی بانک وجوه لازم را برای سرمایه‌گذاری مجدد و یا رفع مشکلات مالی در اختیار بانک قرار می‌دهد.

  • عدم‌توجه به ریسک اعتباری، بانک‌ها را بر آن می‌دارد تا برای پوشش ریسک اعتباری به افزایش ذخایر
    وام­ها بپردازند. مهمترین پیامد افزایش ذخایر تسهیلات کاهش بازده سرمایه ­گذاری بانک و در نتیجه کاهش سودآوری خواهد بود.

سازوکار مدیریت ریسک اعتباری با ارایۀ تخمین‌های قابل‌اتکا از ریسک اعتباری موجب می‌شود تخمین ذخایر از حالت تجربی و محافظه‌کارانه خارج شود. چنین وضعیتی به احتمال زیاد به کاهش مقدار ذخایر و افزایش دقت تخمین‌ها منجر می‌شود.

  • چنین سازوکاری مطابق با پیمان‌های کمیتۀ بال در زمینۀ اندازه‌گیری و مدیریت ریسک اعتباری است. ‌بنابرین‏ از طریق راه‌اندازی چنین سازوکاری بانک با رعایت استانداردهای ریسک اعتباری کمیتۀ بال، از رتبۀ بالاتری در میان بانک‌ها برخوردار شده و در روابط برون‌مرزی خود با سایر بانک‌ها، نهادهای مالی و… از تسهیلات بیشتری ( ازجمله برخورداری از وام‌ هایی با نرخ بهرۀ پایین) بهره‌مند خواهد گردید.

متدولوژی اجرایی

متدولوژی اجرای طرح مدیریت ریسک اعتباری در بانک مستلزم طی فرایند عمومی مدیریت ریسک یعنی شناسایی، اندازه‌گیری، گزارش، مدیریت و نظارت است. این فرایند در دو بخش اعتبارسنجی و مدیریت سبد اعتبارات اعمال می‌شود.

۱٫ اعتبارسنجی

در این بخش ریسک وام‌های انفرادی مورد ارزیابی و تحلیل قرار می‌گیرد. در مرحلۀ شناسایی تیم اجرایی به بررسی و شناسایی متغیرهای توضیحی اعتبار وام‌گیرندگان در بانک می‌پردازد و فهرستی از این متغیرها فراهم می‌آورد. متغیرهای توضیحی برای وام‌گیرندگان حقیقی و حقوقی به طور جداگانه مورد بررسی قرار می‌گیرد.

نظر دهید »
فایل های دانشگاهی- جدول ۴ ـ‌۶: نتایج آزمون دوربین ـ واتسون صنعت خودرو و قطعات – 3
ارسال شده در 29 آذر 1401 توسط مدیر سایت در بدون موضوع

متغیر

تعداد مشاهدات

میانگین

انحراف معیار

دامنه تغییرات

چولگی

کشیدگی

نسبت بدهی کوتاه‌مدت به دارایی

(K-S)

۱۹۸/۰

۵۳۱/۰

۱۶۰/۰

نرمال

پیرسون

نسبت بدهی بلندمدت به دارایی

(K-S)

۰۸۶/۰

۰۶۳/۰

۱۱۰/۰

نرمال

پیرسون

نسبت حقوق صاحبان سهام به دارایی

(K-S)

۴۱۹/۰

۴۵۵/۰

۱۲۰/۰

نرمال

پیرسون

شکاف قیمتی نسبی

(K-S)

۰۹۴/۰

۶۱/۰

۰۸۲/۰

نرمال

پیرسون

تعداد دفعات گردش سهام

(K-S)

۱۴۳/۰

۱۳۴/۰

۰۷۰/۰

نرمال

پیرسون

همان‌ طور که در جدول «۴ ـ ۴» مشخص است، برای بررسی نرمال بودن متغیرها از آزمون (K-S) استفاده شده است و از آن جایی که سطح معناداری همه متغیرها بزرگ‌تر از ۰۵/۰ است، پس فرض نرمال بودن آن ها پذیرفته می‌شود.

۴-۳-۲) آزمون دوربین ـ واتسون

یکی از اشکالاتی که ممکن است در تجزیه و تحلیل رگرسیون با آن مواجه شویم خود همبستگی می‌باشد. یعنی بین متغیرهای وابسته و مستقل همبستگی وجود داشته باشد و نتایج آزمون را تحت تاثیر قرار دهد. پدیده خود همبستگی را می‌توان با بهره گرفتن از آماره دوربین ـ واتسون کشف کرد. چنانچه آماره‌ی دوربین ـ واتسون به دست آمده برای معادله خط رگرسیون عموما بین ۵/۱ تا ۵/۲ باشد نشان دهنده عدم وجود خود همبستگی در معادله خط رگرسیون مورد نظر است. در جدول‌های «۵ ـ‌۴»، «۶ ـ‌۴» و «۷ ـ‌۴» نتایج حاصل از آزمون دوربین ـ‌واتسون نشان داده شده است.

جدول ۴-۵: نتایح آزمون دوربین ـ واتسون صنعت سیمان

ردیف

متغیر مستقل خط رگرسیون

متغیر وابسته خط رگرسیون

مقدار آماره دوربین ـ وتسون

نتیجه

۱

نسبت بدهی کوتاه‌مدت به دارایی

شکاف قیمتی نسبی

۳۹۶/۲

عدم وجود خود همبستگی

۲

نسبت بدهی بلندمدت به دارایی

شکاف قیمتی نسبی

۴۱۰/۲

عدم وجود خود همبستگی

۳

نسبت حقوق صاحبان سهام به دارایی

شکاف قیمتی نسبی

۴۲۱/۲

عدم وجود خود همبستگی

۴

نسبت بدهی کوتاه‌مدت به دارایی

تعداد دفعات گردش سهام

۳۰۷/۲

عدم وجود خود همبستگی

۵

نسبت بدهی بلندمدت به دارایی

تعداد دفعات گردش سهام

۳۱۸/۲

عدم وجود خود همبستگی

۶

نسبت حقوق صاحبان سهام به دارایی

تعداد دفعات گردش سهام

۳۱۲/۲

عدم وجود خود همبستگی

جدول ۴ ـ‌۶: نتایج آزمون دوربین ـ واتسون صنعت خودرو و قطعات

ردیف

متغیر مستقل خط رگرسیون

متغیر وابسته خط رگرسیون

مقدار آماره دوربین ـ وتسون

نتیجه

۱

نسبت بدهی کوتاه‌مدت به دارایی

شکاف قیمتی نسبی

۳۹۴/۲

عدم وجود خود همبستگی

۲

نسبت بدهی بلندمدت به دارایی

شکاف قیمتی نسبی

۳۷۳/۲

عدم وجود خود همبستگی

۳

نسبت حقوق صاحبان سهام به دارایی

شکاف قیمتی نسبی

۳۹۹/۲

عدم وجود خود همبستگی

۴

نسبت بدهی کوتاه‌مدت به دارایی

تعداد دفعات گردش سهام

۲۸۹/۲

عدم وجود خود همبستگی

۵

نسبت بدهی بلندمدت به دارایی

تعداد دفعات گردش سهام

۳۲۰/۲

عدم وجود خود همبستگی

۶

نسبت حقوق صاحبان سهام به دارایی

تعداد دفعات گردش سهام

۲۹۵/۲

عدم وجود خود همبستگی

جدول ۴-۷: نتایج آزمون دوربین ـ واتسون صنعت فلزات اساسی

ردیف

متغیر مستقل خط رگرسیون

متغیر وابسته خط رگرسیون

مقدار آماره دوربین ـ وتسون

نتیجه

۱

نسبت بدهی کوتاه‌مدت به دارایی

شکاف قیمتی نسبی

۸۸۱/۱

عدم وجود خود همبستگی

۲

نسبت بدهی بلندمدت به دارایی

شکاف قیمتی نسبی

۸۷۰/۱

عدم وجود خود همبستگی

۳

نسبت حقوق صاحبان سهام به دارایی

شکاف قیمتی نسبی

۸۷۶/۱

عدم وجود خود همبستگی

۴

نسبت بدهی کوتاه‌مدت به دارایی

تعداد دفعات گردش سهام

۸۷۸/۱

عدم وجود خود همبستگی

۵

نسبت بدهی بلندمدت به دارایی

تعداد دفعات گردش سهام

۸۲۵/۱

عدم وجود خود همبستگی

۶

نسبت حقوق صاحبان سهام به دارایی

تعداد دفعات گردش سهام

۹۰۵/۱

عدم وجود خود همبستگی

۴-۳-۳) آزمون فرضیه‌ها

در این پژوهش به دنبال بررسی این فرضیه هستیم که ساختار سرمایه بر نقدشوندگی شرکت‌های پذیرفته شده در بورس اوراق بهادار تهران تاثیر دارد. برای آزمون فرضیه‌ها در هر کدام از ۳ صنعت سیمان، خودرو و قطعات و فلزات اساسی از تحلیل ضریب همبستگی پیرسون و رگرسیون چندگانه استفاده می‌شود.

۴-۳-۳-۱) آزمون فرضیه اصلی در صنعت سیمان

این فرضیه به صورت زیر تعریف شده است:

«ساختار سرمایه بر نقدشوندگی شرکت‌های پذیرفته شده صنعت سیمان در بورس اوراق بهادار تهران تاثیر دارد».

برای آزمون این فرضیه، از ۶ فرضیه فرعی که رابطه‌ بین معیارهای ساختار سرمایه (نسبت بدهی کوتاه‌مدت به دارایی، نسبت بدهی بلندمدت به دارایی و نسبت حقوق صاحبان سهام به دارایی) و معیارهای نقدشوندگی (شکاف قیمتی نسبی و تعداد گردش دفعات سهام) را بررسی می‌کند، استفاده می‌شود.

۴-۳-۳-۱-۱) آزمون فرضیه فرعی اول از فرضیه اصلی سیمان

«نسبت بدهی کوتاه‌مدت به دارایی بر شکاف قیمتی نسبی شرکت‌های پذیرفته شده در صنعت سیمان تاثیر دارد».

برای آزمون این فرضیه ابتدا ضریب همبستگی پیرسون بین متغیرها را بررسی می‌کنیم؛ و سپس به بررسی رگرسیون چندگانه این فرضیه می‌پردازیم.

فرض آماری:

بین نسبت بدهی کوتاه‌مدت به دارایی و شکاف قیمتی نسبی شرکت‌ها ارتباط معناداری وجود ندارد:

بین نسبت بدهی کوتاه‌«مدت به دارایی و شکاف قیمتی نسبی شرکت‌ها ارتباط معناداری وجود دارد:

جدول ۴-۸: نتایج آزمون ضریب همبستگی پیرسون در صنعت سیمان

متغیر

ضریب همبستگی پیرسون

سطح معناداری (sig.)

رد یا قبول

نسبت بدهی کوتاه‌مدت به دارایی

۰۵۹/۰

۴۷۳/۰

عدم وجود رابطه

نتایج حاصل از رگرسیون برای فرضیه فوق، در جدول «۹ ـ‌۴»‌ منعکس شده است.

جدول ۴-۹: متغیر وابسته: شکاف قیمتی نسبی

نام متغیر

ضریب

آماره t

Sig.

نتیجه

مقدار ثابت

۰۰۶/۲

۶۹۷/۴

۰۰۰/۰

ـ

نسبت بدهی کوتاه‌مدت به دارایی

۸۵۴/۰

۷۲۰/۰

۴۷۳/۰

اثبات عدم وجود رابطه

نظر دهید »
مقالات و پایان نامه های دانشگاهی – قسمت 12 – 2
ارسال شده در 29 آذر 1401 توسط مدیر سایت در بدون موضوع

در حقوق ایران، از ورود ضرر به عنوان سببی برای معافیت متعهد از انجام تعهد به صورت قاعده­ای عام، بیان صریحی وجود ندارد. دکترین حقوقی (داراب پور، ۱۳۷۹، ۲۰۰) نیز به طور گذرا به موضوع پرداخته است. اما با این وجود، نظام حقوقی ایران چندان با این نهاد حقوقی بیگانه نیست. مقنن ایران در سه موضوع خاص به آن اشاره ‌کرده‌است؛ مورد نخست، مواد ۱۱۱۵ و ۱۱۳۰ ق. م. در عقد نکاح است. مادۀ ۱۱۱۵ مذکور مقرر داشته است: «اگر بودن زن با شوهر در یک منزل متضمن خوف ضرر بدنی یا مالی یا شرافتی برای زن باشد زن می ­تواند مسکن علی­حده اختیار کند و در صورت ثبوت مظنۀ ضرر مذبور، محکمه حکم بازگشت به منزل شوهر نخواهد داد و مادام که زن در بازگشتن به منزل مذبور معذور است نفقه بر عهدۀ شوهر خواهد بود».

مادۀ ۱۱۳۰ نیز ‌در مورد وجود عسر و حرج در زندگی زناشویی اشعار داشته است: «در صورتی که دوام زوجیت موجب عسر و حرج زوجه باشد، وی می ­تواند به حاکم شرع مراجعه و تقاضای طلاق کند چنانچه عسر و حرج مذکور در محکمه ثابت شود، دادگاه می ­تواند زوج را اجبار به طلاق نماید و در صورتی که اجبار میسر نباشد زوجه به اذن حاکم شرع طلاق داده می­ شود». همان­گونه که مشهود است، مقنن در عقد نکاح، ضرر و عسر و حرج را، موجبی برای عدم اجرای تعهدات زوجه و درخواست طلاق قرار داده است.

دومین موردی که مقنن به ضرر اشاره کرده و به استناد آن به متعهد امکان تعدیل تعهد را داده، قانون دریایی ایران مصوب ۲۹/۶/۱۳۴۳ است. مادۀ ۱۷۹ این قانون بیان داشته است: «امکان تغییر یا فسخ قرارداد و کمک و نجات. هر قرارداد کمک و نجات که در حین خطر و تحت تأثیر آن منعقد شده و شرائط آن به تشخیص دادگاه غیر عادلانه باشد ممکن است به تقاضای هر یک ‌از طرفین به وسیله دادگاه باطل و یا تغییر داده شود. در کلیه موارد چنانچه ثابت شود رضایت یکی از طرفین قرارداد بر اثر حیله یا خدعه یا اغفال جلب شده است و یا اجرت مذکور در قرارداد ذکر شده به ‌نسبت خدمت انجام یافته فوق‌العاده زیاد و یا کم است دادگاه می‌تواند به تقاضای یکی از طرفین قرار[داد] را تغییر داده و یا بطلان آن را اعلام نماید».

در این ماده نیز مقنن وجود عواملی مانند عدم تعادل فاحش بین اجرت و عمل، ناعادلانه بودن و وجود خدعه و فریب را سببی برای معافیت از انجام تعهد از طریق تعدیل یا ابطال قرارداد دانسته است. ناگفته پیدا‌ است که ‌در مورد اجرت نامتناسب با عمل مذکور در متن قرارداد، که در اثر وجود خطر قریب­الوقوع و یا حیله و فریب منعقد شده، مقنن وجود ضرر ناروا و ناخواسته را عاملی برای تعدیل یا بطلان عقد قرار داده است. به عبارتی ضرر ناخواسته، موجب معافیت کلی یا جزئی متعهد است.

آخرین قانونی که به سبب ضرر، اجرای تعهد را منتفی دانسته است، لایحه قانونی راجع به «رفع تجاوز و جبران خسارات وارده به املاک» مصوب ۲۷/۹/۱۳۵۸ مجلس است. این ماده واحده مقرر می­دارد: «در دعاوی راجع به رفع تجاوز و قلع ابنیه و مستحدثات غیر مجاز در املاک مجاور هرگاه محرز شود که طرف دعوی یا ایادی قبلی او‌قصد تجاوز نداشته و در اثر اشتباه در محاسبه ابعاد یا تشخیص موقع طبیعی ملک یا پیاده کردن نقشه ثبتی یا به علل دیگری که ایجادکننده بناء یا ‌مستحدثات از آن بی‌اطلاع بوده تجاوز واقع شده و میزان ضرر مالک هم با مقایسه با خساراتی که از خلع ید و قلع بنا و مستحدثات متوجه طرف می‌شود به نظر دادگاه نسبتاً جزیی باشد در صورتی که طرف دعوی قیمت اراضی مورد تجاوز را طبق نظر کارشناس منتخب دادگاه تودیع نماید دادگاه حکم به پرداخت قیمت اراضی و کلیه خسارات وارده و اصلاح اسناد مالکیت طرفین دعوی می‌دهد و در غیر این صورت حکم به خلع ید و قلع بناء و مستحدثات غیر مجاز داده خواهد شد…».

چند نکته حایز اهمیت در این سه متن قانونی وجود دارد که ما را به مقصود هدایت می­ کند؛ نخست، امتیاز خاصی است که دو قانون اخیر نسبت به مواد ۱۱۱۵ و ۱۱۳۰ ق. م. دارد. در دو قانون اخیر، علاوه بر آنکه مقنن ضرر را سبب معافیت اعلام کرده، مقدار ضرر را نیز بیان داشته است. مقنن با بیان عبارات «و میزان ضرر مالک هم با مقایسه با خساراتی که از خلع ید و قلع بنا و مستحدثات متوجه طرف می‌شود به نظر دادگاه نسبتاً جزیی باشد» و «و یا اجرت مذکور در قرارداد ذکر شده به نسبت خدمت انجام یافته فوق‌العاده زیاد و یا کم است»، ضرر ناچیز متعهدله، نسبت به ضرر زیاد متعهد را، عاملی برای رفع تعهدات قانونی و قراردادی دانسته است. هرچند این ملاک چندان دقیق نیست، اما از آنجا که دادگاه ملاک تشخیص قرار داده شده است، غالباً در بسیاری از موارد می ­تواند راه­گشا باشد.

دومین نکته مهم و راه­گشا، توجه ‌به این نکته است که قانون دریایی در خصوص تعهدات قراردادی است، ولی ماده واحدۀ مذکور در خصوص تعهدات قانونی و غیرقراردادی افراد نسبت به یکدیگر است. همین مسئله، با لحاظ این امر که در هر دو حالت مقنن نتیجۀ یکسان (معافیت از انجام تعهد) را مقرر داشته است، این موضع را تقویت می­ کند که ‌می‌توان به استناد وجود ضرر سنگین و نامتعارف به عنوان قاعده­ای عام، متعهد را از بار انجام تعهد رها کرد. این مسئله زمانی بیشتر تقویت می­ شود که به سایر تفاوت­های دو متن قانونی نظیر تفاوت در موضوع (قانون رفع تجاوز در خصوص اموال غیر منقول بوده و در مقابل، قانون دریایی مرتبط با بهای خدمات است) توجه کنیم. البته ناگفته پیدا‌ است که متعهد در ایجاد ضرر نامتعارف نباید دخالتی داشته باشد، و الا به سبب قاعده اقدام[۳۱] از انجام تعهد معاف نخواهد شد.

به هر ترتیب، هدف از مرور و واکاوی این قوانین، آن بود که نشان داده شود ضرر ناشی از انجام تعهد با دو شرط عدم انتساب (که سبب می­گردد موارد خود خواسته از باب قاعدۀ اقدام از این دایره بیرون بماند) و هنگفت بودن از دید مقنن ایران[۳۲]، عاملی برای امتناع مشروع متعهد از اجرای تعهد است.

با عنایت به مطالب فوق، نظر آن دسته از افرادی (پورعرفان، ۱۳۸۲، ص۱۶۴؛ حاجی ویسی، ۱۳۹۰، ص۶۴) که صرف ورود ضرر بیشتر به متعهد نسبت به متعهدله را سبب امتناع مشروع از اجرای تعهد دانسته ­اند، فاقد محمل قانونی است. ایشان با استناد به قاعدۀ لاضرر[۳۳]و اصل منع سوءاستفاده از حق، معتقدند که اگر ضرر ناشی از تخلف وارد بر متعهدله کمتر از ضرر وارد بر متعهد در اثر تخلف باشد، امکان اجبار متعهد وجود ندارد. به عنوان نمونه، یکی از مثال­های مورد بحث ایشان اینگونه است؛ «اگر کسی دینار شخصی را داخل دوات خود کرده و قیمت دوات بیشتر باشد، دوات را نمی­شکند و صاحب دوات در صورت عدم تفریط مالک دینار، ضامن دینار خواهد بود».

تسامح فاحش این سخن آشکار است؛ زیرا اولاً، آنچه ایشان به عنوان مستند بحث، از کتب فقها ذکر کرده ­اند، ارتباطی با موضوع تعهدات قراردادی ندارد (این مثال را فقها برای موارد مسئولیت قهری مطرح کرده ­اند). ‌بنابرین‏ از موضوعی غیر مرتبط، اقدام به نتیجه ­گیری نموده ­اند. دوم اینکه، با توجه به متن فقهی مذبور، عدم تقصیر صاحب دینار، سبب مسئولیت مالک دوات می­گردد.

نظر دهید »
  • 1
  • ...
  • 4
  • 5
  • 6
  • ...
  • 7
  • ...
  • 8
  • 9
  • 10
  • ...
  • 11
  • ...
  • 12
  • 13
  • 14
  • ...
  • 177
بهمن 1404
شن یک دو سه چهار پنج جم
 << <   > >>
        1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30  

آموزش روش ها، تکنیک ها - چالش ها - ایده ها

 تقویت مهارت شنیدن در روابط (7 تمرین عملی)
 بهینه‌سازی کلمات کلیدی طولانی (تکنیک‌های سئو)
 طراحی اینفوگرافیک جذاب برای فروشگاه‌ها
 افزایش فروش آنلاین (10 ترفند اثبات‌شده)
 بهینه‌سازی CTA در فروشگاه اینترنتی
 درس‌های رشد از اشتباهات کاری
 بهینه‌سازی فروشگاه وردپرسی با پلاگین رایگان
 راهنمای جامع سگ‌های تریر (ویژگیها و نگهداری)
 کسب درآمد بدون سرمایه اولیه (15 روش عملی)
 بومیسازی محتوا برای جذب مخاطب
 تشخیص و درمان اسهال سگ (راهنمای رنگ مدفوع)
 بهترین حیوانات خانگی آپارتمانی (کم‌زحمت)
 تکنیک‌های تحلیل حرفه‌ای محتوا
 درمان عفونت روده عروس هلندی (روش خانگی)
 درآمد دلاری از فروش عکس (5 پلتفرم برتر)
 روانشناسی خیانت زنان (تحلیل رفتاری)
 اجاره موفق ملک در پلتفرم‌های آنلاین
 راهکارهای جذب دخترانه برای پسران
 درآمدزایی از دوره‌های آموزشی آنلاین
 اهمیت ظاهر در زندگی مشترک (5 نکته کلیدی)
 آموزش پیشرفته Leonardo AI
 تصمیم‌گیری پس از خیانت همسر (معیارها)
 افزایش درآمد از تدریس آنلاین (10 تکنیک)
 رازهای سئو ویدیو (جذب مخاطب ارگانیک)
 فروش دوره‌های آموزشی آنلاین (استراتژیها)
 

کلیه مطالب این سایت فاقد اعتبار و از رده خارج است. تعطیل کامل کلیه مطالب این سایت فاقد اعتبار و از رده خارج است. تعطیل کاملکلیه مطالب این سایت فاقد اعتبار و از رده خارج است. تعطیل کامل کلیه مطالب این سایت فاقد اعتبار و از رده خارج است. تعطیل کامل کلیه مطالب این سایت فاقد اعتبار و از رده خارج است. تعطیل کامل کلیه مطالب این سایت فاقد اعتبار و از رده خارج است. تعطیل کامل

لطفا صفحه را ببندید کلیه مطالب این سایت فاقد اعتبار و از رده خارج است. تعطیل کامل

لطفا صفحه را ببندید

کلیه مطالب این سایت فاقد اعتبار و از رده خارج است. تعطیل کامل

کلیه مطالب این سایت فاقد اعتبار و از رده خارج است. تعطیل کامل کلیه مطالب این سایت فاقد اعتبار و از رده خارج است. تعطیل کامل

لطفا صفحه را ببندید

جستجو

موضوعات

  • همه
  • بدون موضوع

فیدهای XML

  • RSS 2.0: مطالب, نظرات
  • Atom: مطالب, نظرات
  • RDF: مطالب, نظرات
  • RSS 0.92: مطالب, نظرات
  • _sitemap: مطالب, نظرات
RSS چیست؟
کوثربلاگ سرویس وبلاگ نویسی بانوان